部分银行试水线上信用卡取现功能

持卡人提取现金原本需要在ATM或者银行柜台，部分没想到，银行如今在支付宝、试水微信这样的线上信用现功互联网平台也可以实现了，只不过载体是部分一张信用卡。

上海证券报记者今日获悉，银行支付宝、试水微信近期与部分银行合作上线了“信用卡取现”功能，线上信用现功正在小范围向用户开放测试。部分信用卡取现，银行实质上是试水由发卡机构提供的预借现金服务，也是线上信用现功信用卡的基础功能之一。分析人士说，部分银行尝试与互联网平台合作线上取现，银行应是试水为了提升银行自身用户对信用卡的使用率。

“支付宝等与银行信用卡合作取现功能，将众多信用卡产品集中展示，属于展示和导流合作。”零壹研究院院长于百程向记者表示，对银行来说，信用卡取现多了一个大的入口，有利于提升用户的活跃度和业务量。

目前，两大平台用户数均已超10亿。截至记者发稿，支付宝和微信方面均未就上述功能进行正式回应。

信用卡线上取现来了

受邀用户测试发现，在支付宝上，可以搜索“信用卡取现”，通过服务集合页，进入银行小程序后再进行相关操作。在微信上，用户通过信用卡还款页面和银行公众号就可以进行提现。

记者获得的微信和支付宝相关服务协议显示，上述取现服务实际上由银行提供，额度和利率都由银行审核决定，互联网平台不额外收取任何费用。服务协议同时显示，持卡人可在发卡机构给予的取现额度内使用信用卡取现服务，可选择“单月还”和“分月还”两种类型。

从绑定的信用卡取出的资金，只能提现到持卡人本人绑定的银行借记卡。这意味着，取现资金用途会按照银行的资金管控要求进行。

于百程说，通常信用卡取现上限金额为总授信额度的50%。因此，信用卡取现的需求场景和“借呗”等消费信贷产品非常相似。对于支付宝这样的平台来说，可以扩充借贷产品服务的丰富度，也能提升用户黏性和业务价值，还有利于进一步了解用户。

据了解，目前已有、、3家信用卡支持支付宝取现功能。

资金去向需做好合规管控

在一些业内人士看来，银行与互联网平台合作推出上述功能，业务流程中可能会存在一定风险盲点。

于百程表示，信用卡是持牌金融产品，对于互联网平台来说，还需要注意在产品展示方面的合规性。另外，信用卡取现的资金属于借贷资金，监管要求禁止流向投资股市、楼市等领域，支付宝等需要协助银行一起做好资金流向的合规管控。

一家股份行信用卡中心人士向记者表示，银行将自有渠道的取现功能拓展至外部渠道，目前不清楚其背后是否存在一定客户信息的交互，如果有，这可能与信用卡健康发展新规以及个人信息保护法之中对于客户个人信息的保护有一定冲突。

“银行自身风险敞口可能也会增大。在这个模式中，银行需要坚持风控由银行独立完成，不可把银行核心业务外包至第三方。”上述信用卡中心人士提醒。

信用卡业务缩水

各家积极自救

银行与支付宝、微信这样的互联网平台合作取现的背后，折射出眼下信用卡业务发展的艰难处境。

多家上市银行近日披露2022年半年报时均提到，受诸多因素冲击，消费恢复不及预期，信用卡业务受到不小的影响，上半年流通户数和贷款余额增速均为个位数，甚至为负。例如，转型零售的，上半年信用卡信贷余额出现下滑。截至2022年6月末，该行信用卡信贷余额1745.55亿元，较上年末下降0.18%。

在信用卡业务收缩的态势之下，资产质量的变化也有隐忧。人民银行近期公布的2022年一季度支付体系运行报告显示，截至2022年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额10926.76亿元，环比增长7.71%。这意味着，信用卡逾期压力正在加大。

实际上，前述上市银行上半年信用卡不良率均有抬头。平安银行称，为强化风控，已大幅收紧了信用卡的准入门槛和额度管理。

今年7月信用卡新规实施后，银行加强对信用卡业务的整顿工作，一方面限制交易行为，另一方面清理“睡眠卡”，信用卡规模扩张阶段已经结束。

在此背景下，部分银行与用户数均超过10亿的互联网平台合作试水线上取现功能，自然被业内视为提升其自身用户对信用卡的使用率之举。“对于银行来说，信用卡取现多了一个大入口，有利于提升用户的活跃度和业务量。”于百程认为。

据记者观察，当前多家银行正在全力提振信用卡业务，发力点主要集中在四大方向：一是加快产品创新，细分客群，争取优质新增用户，例如发行各种主题卡、联名卡等；二是推出消费补贴、消费券等，提升交易规模；三是加大信用卡消费分期营销力度；四是加快技术投入提升效率和客户体验。

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